Deux ratios que chaque prêteur examine
Lorsque vous demandez un refinancement pour regrouper vos dettes, le prêteur ne regarde pas uniquement votre solde hypothécaire. Il calcule deux ratios qui mesurent votre capacité à assumer l'ensemble de vos obligations financières.
Le premier est l'ABD (amortissement brut de la dette) : il représente la part de votre revenu brut mensuel consacrée aux seuls frais de logement, soit les paiements hypothécaires, l'impôt foncier, les frais de chauffage et, le cas échéant, 50 % des frais de copropriété. Le second est l'ATD (amortissement total de la dette) : il reprend ces mêmes frais de logement et y ajoute toutes vos autres dettes, comme les cartes de crédit, les prêts auto et les marges de crédit.
L'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) utilise comme repères 39 % du revenu brut pour l'ABD et 44 % pour l'ATD. Un emprunteur peut toutefois être admissible même si son ratio dépasse légèrement ces seuils, car chaque prêteur applique ses propres critères.
Ce que le regroupement change concrètement à votre ATD
L'effet le plus direct du regroupement de dettes se ressent sur votre ATD. Avant le refinancement, vos paiements mensuels sont dispersés : un versement pour la carte de crédit, un autre pour le prêt auto, un troisième pour la marge de crédit. Chacun de ces montants s'additionne dans le calcul de votre ATD.
En intégrant ces soldes dans votre hypothèque, vous remplacez plusieurs paiements distincts par un seul versement hypothécaire. Si ce nouveau versement est inférieur à la somme de tous vos anciens paiements combinés, votre ATD diminue. Cette réduction rapproche votre profil des repères que les prêteurs utilisent pour évaluer votre dossier.
Il est important de comprendre que l'effet réel dépend du montant regroupé, du taux obtenu, de la durée d'amortissement choisie et de votre revenu brut. Un outil de calcul hypothécaire peut vous aider à visualiser l'impact de différents scénarios avant de prendre une décision.
Pourquoi votre ABD peut augmenter même si votre ATD s'améliore
Voici un point que beaucoup de propriétaires ne voient pas venir : en regroupant vos dettes dans votre hypothèque, vous augmentez mécaniquement votre versement hypothécaire mensuel. Or, l'ABD ne tient compte que des frais de logement. Ce versement plus élevé fait donc grimper votre ABD, même si votre ATD global s'améliore.
Concrètement, si votre ABD dépasse le repère de 39 %, certains prêteurs pourraient être plus prudents dans leur analyse, même si votre ATD reste sous 44 %. Les deux ratios sont évalués ensemble, et un déséquilibre entre eux fait partie des éléments que les prêteurs examinent.
C'est pourquoi il est utile de simuler les deux ratios avant de finaliser votre stratégie. Un courtier hypothécaire peut vous aider à structurer le montant regroupé et la durée d'amortissement de façon à équilibrer les deux indicateurs selon votre situation, sans que cela constitue une garantie de résultat.
Les portes qui peuvent s'ouvrir une fois vos ratios rééquilibrés
Un ATD allégé modifie la façon dont les prêteurs perçoivent votre profil. Lorsque vos obligations mensuelles totales représentent une part plus raisonnable de votre revenu brut, vous disposez d'une marge de manoeuvre plus visible pour d'autres projets de financement.
Par exemple, si vous souhaitez éventuellement accéder à une marge de crédit hypothécaire, financer des travaux de rénovation ou simplement renouveler votre hypothèque dans de meilleures conditions, un ATD plus bas constitue un point de départ plus solide. Les prêteurs examinent ces ratios à chaque nouvelle demande, pas seulement lors du refinancement initial.
Il ne s'agit pas d'une garantie de financement futur : chaque demande est évaluée selon les critères en vigueur au moment de la demande, votre dossier de crédit, votre revenu et la valeur de votre propriété. Rééquilibrer vos ratios aujourd'hui, c'est travailler à améliorer votre santé financière globale sur le long terme.
Comment préparer votre démarche de refinancement
Avant de contacter un prêteur, il est utile de dresser un portrait complet de vos dettes actuelles : soldes, taux d'intérêt, paiements mensuels minimums et échéances. Cette liste vous permettra d'estimer votre ATD actuel et de comparer différents scénarios de regroupement.
Vérifiez également la valeur marchande de votre propriété, car le montant que vous pouvez refinancer est lié à l'équité accumulée. Les prêteurs encadrent le ratio prêt-valeur, et un refinancement dépasse rarement un certain pourcentage de la valeur de la propriété. Votre courtier hypothécaire vous précisera les limites applicables selon votre situation et le type de prêteur.
Tenez aussi compte des pénalités de remboursement anticipé si votre terme hypothécaire actuel n'est pas échu. Ces frais peuvent influencer le moment optimal pour procéder au refinancement. Consultez votre contrat hypothécaire ou votre prêteur actuel pour obtenir une estimation précise avant de vous engager.
Pour explorer vos options de façon structurée, vous pouvez consulter les services offerts par Christophe Robitaille ou soumettre directement une demande de financement en ligne.
L'essentiel à retenir
Regrouper vos dettes dans votre hypothèque peut alléger votre ATD et simplifier la gestion de vos finances, mais l'effet sur votre ABD mérite une attention particulière. Avant de vous lancer, dressez le portrait de vos dettes, estimez vos deux ratios dans différents scénarios et tenez compte des frais liés au refinancement. Un courtier hypothécaire peut vous accompagner dans cette réflexion pour structurer une solution adaptée à votre situation réelle, sans promesse de résultat.
Vous souhaitez savoir où se situent vos ratios ABD et ATD avant de passer à l'action ? Contactez Christophe Robitaille, votre courtier hypothécaire, pour analyser votre situation, simuler différents scénarios de regroupement et structurer votre démarche avec clarté. Soumettez votre demande en ligne dès aujourd'hui.
Foire aux questions
Quelle est la différence concrète entre l'ABD et l'ATD dans le contexte d'un regroupement de dettes ?
L'ABD mesure uniquement la part de votre revenu brut consacrée aux frais de logement, tandis que l'ATD y ajoute toutes vos autres dettes. L'ATD (amortissement total de la dette) inclut les frais de logement mensuels plus toutes les autres dettes, comme les cartes de crédit, les prêts auto et les marges de crédit. Lors d'un regroupement, ces deux ratios évoluent différemment : l'ATD peut s'améliorer pendant que l'ABD augmente, d'où l'importance de simuler les deux avant de décider.
Quels repères les prêteurs utilisent-ils pour évaluer mes ratios ABD et ATD ?
L'ACFC indique comme repères que les frais de logement mensuels totaux ne doivent pas dépasser 39 % du revenu brut (ABD) et que le total des dettes ne doit pas dépasser 44 % du revenu brut (ATD), tout en précisant qu'un emprunteur peut être admissible même si son ratio est légèrement supérieur. Chaque prêteur applique ses propres critères. Il est donc utile de connaître votre position par rapport à ces repères avant de soumettre une demande.
Quels documents et informations rassembler avant d'entamer une démarche de regroupement de dettes ?
Commencez par dresser la liste complète de vos dettes actuelles : soldes, taux d'intérêt, paiements mensuels minimums et échéances. Notez également la valeur marchande estimée de votre propriété et vérifiez si votre terme hypothécaire actuel est échu, car des pénalités de remboursement anticipé pourraient s'appliquer. Consultez votre contrat hypothécaire ou votre prêteur actuel pour obtenir une estimation précise de ces frais avant de vous engager.
Pourquoi mon ABD peut-il augmenter même si mon ATD s'améliore après un regroupement ?
Lorsque vous intégrez des dettes à votre hypothèque, votre versement hypothécaire mensuel augmente. Or, l'ABD ne tient compte que des frais de logement, ce versement plus élevé fait donc grimper votre ABD. En parallèle, la disparition de plusieurs paiements distincts (cartes de crédit, prêts auto, marges) peut faire baisser votre ATD global. Les deux ratios sont évalués ensemble par les prêteurs, d'où l'intérêt de simuler les deux scénarios avant de finaliser votre stratégie.
Quel est le rôle du courtier hypothécaire dans la préparation d'un dossier de regroupement de dettes ?
Un courtier hypothécaire analyse votre situation financière complète, structure différents scénarios de regroupement et vous aide à comprendre l'effet de chaque option sur vos ratios ABD et ATD. Il vous explique les limites liées à l'équité de votre propriété, les pénalités potentielles et les critères propres à chaque prêteur. Son rôle est de vous accompagner dans la préparation et la présentation de votre dossier, sans que cela constitue une garantie de résultat.
